近日，多部委联合下发新规，旨在完善反洗钱监管机制，洗钱和恐怖融资风险防范能力进一步提升。业内人士表示，此次新规对于普通储户的柜台业务影响较低。
存取5万元以上需登记
据了解，规定要求商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。
同时，《办法》提出：
开发性金融机构、政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构和从事汇兑业务的机构，为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付、实物贵金属买卖、销售各类金融产品等一次性交易且交易金额单笔人民币5万元以上或者外币等值1万美元以上的。
证券公司、期货公司、证券投资基金管理公司以及其他从事基金销售业务的机构，向不在本机构开立账户的客户销售各类金融产品且交易金额单笔人民币5万元以上或者外币等值1万美元以上的。
非银行支付机构以开立支付账户等方式与客户建立业务关系，以及向客户出售记名预付卡或者一次性出售不记名预付卡人民币1万元以上的;通过签约或者绑卡等方式为不在本机构开立支付账户的客户提供支付交易处理且交易金额为单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上，或者30天内资金双边收付金额累计人民币5万元以上或者外币等值1万美元以上的。
针对以上三种情况，《办法》规定金融机构应当开展客户尽职调查，并登记客户身份基本信息，留存客户有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。
两年前已在部分省市试点
据人民银行有关负责人表示，《办法》出台是为了完善反洗钱监管机制，进一步提升我国洗钱和恐怖融资风险防范能力。
有关负责人表示，党的十九届四中全会提出，坚持和完善中国特色社会主义制度，推进国家治理体系和治理能力现代化。《国务院办公厅关于完善反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管体制机制的意见》对发挥反洗钱在推进国家治理体系和治理能力现代化、维护经济社会安全稳定等方面的作用提出了明确要求。
据记者了解，早在2020年的时候，央行就在部分省份和城市开始大额现金登记试点。2020年中国人民银行下发《关于开展大额现金管理试点的通知》，决定自2020年7月1日起陆续在河北省、浙江省和深圳市试点开展大额现金管理工作，试点期为2年。试点开始后，各地对公账户管理金额起点均为50万元，对私账户管理金额起点分别为河北省10万元、浙江省30万元、深圳市20万元。在试点地，提取、存入起点金额之上的现金，就需要在办理业务时进行登记。大额现金管理的对象为商业银行柜面发生、起点金额之上、有现金实物交接的存取业务。
大额存取现并不受到限制
据记者了解，在3月1日以后，到银行办理5万元的存、取款，银行会分为三个步骤，首先要核实身份信息，然后核实资金来源，最后还要核实资金用途。
“可能手续会比之前稍微复杂一些，但普通储户也不必为此担心，只要正常填写相关信息，办理存取大额现金不会受到影响。”西安一家股份行相关人士表示，银行机构核实相关信息也是出于对储户的财产安全及合法用途考虑，只要储户身份信息真实有效，账户资金属于合法资金，依规履行登记义务，大额存取现并不受到限制。
“银行这样做，首先对市民来说就是防止被诈骗。对5万元以上的资金进行监管，是防止诈骗案件对市民财产安全造成不必要的损失。同时，还有一个重要作用就是防止洗钱。银行对5万元的大额资金进行监管以后，可以让洗钱等违法行为受到监管。”业内人士表示。
民营银行“壮士断腕”
银行业数字化转型浪潮下，民营银行开始了“壮士断腕”。近日，两家民营银行相继发布公告称，将停办现金收付业务，包括柜面现金存取款等，并已向有关监管部门报备。根据公告，两家银行给出的停办原因均与数字化转型相关。
在业内人士看来，这是民营银行在异地展业受限背景下的谋变之举。过去一段时间以来，监管多次强调，加强对互联网平台存款和异地存款的管理，地方性银行不得跨区域展业。在此背景下，民营银行正在加快转型，其中一大方向即是加大线上业务的投入，向互联网银行靠拢，以实现全国展业。
还有资深从业者提及，未来民营银行经营业务种类差异将不断加大，各家机构倾向精耕细作，即专注服务某个细分领域。
两家银行停办现金业务
民营银行业务出现新变化。1月末，北京中关村银行发布公告称，经向有关监管部门报备，该行将于2022年4月1日起停办现金收付业务，停办渠道包括营业网点柜面和该行ATM机自助渠道。
该行表示，停办现金收付业务后，客户可通过该行手机App、营业网点办理除现金收付以外的其他各类业务;确需现金服务的，客户可通过该行转账至他行办理，并免收转账手续费。
而在此前不久，辽宁振兴银行也发布了停办柜面和ATM现金业务的公告，称经主管人民银行批复，该行将于2022年3月1日起停办柜面现金存取款、零钱兑换、残损币兑换、自助设备存取款等现金业务。
辽宁振兴银行还表示，如客户持有该行借记卡，可继续在带有“银联”标识的他行ATM办理现金取款业务，也可以通过该行手机银行、微信银行等渠道办理资金转账业务。
根据公告，上述两家银行停办现金业务的主要原因均为加大线上业务发展力度。比如，北京中关村银行就提及，“随着我行加快数字化转型步伐、不断加大线上业务发展力度，为了给客户提供更加便捷、高效的金融服务”，未来该行将持续提升综合金融服务能力和运营能力。”辽宁振兴银行也称：“为集中资源提升电子银行的服务能力，为客户提供更加优质的金融服务。”
尽管不少用户对银行停办现金业务有不解，但在业内人士看来并不意外。一方面，受其“一行一店”定位影响，民营银行本身就较少设立网点，通常依附互联网实现业务增长;另一方面，停办现金业务在一定程度上可节约线下业务成本，集中资源提高数字化服务能力。
根据中国银行业协会统计数据，截至2020年，我国银行业金融机构离柜交易达3708.72亿笔，同比增长14.59%，行业平均电子渠道分流率为90.88%。其中，手机银行交易达1919.46亿笔，同比增长58.04%。可以看到，国内移动支付普及率不断提高，银行提高数字化服务能力，将有利于拓展业务覆盖面。
还有观点分析称，上述两家银行停办线下现金业务，或为转型为互联网银行铺路。这是因为目前民营银行主要分为两类，即互联网民营银行和其他民营银行，前者可以全国展业，而后者则按照一般地方性银行来管理受到的政策约束力度较大。因而转型互联网银行或将得到更多的展业机会。
提高数字化建设能力
记者了解到，在监管政策密集出台的背景下，多家民营银行想要转型成为互联网银行。这主要是由于，近年来，监管对银行异地展业管理不断趋严，而未获得互联网资质的民营银行是按照区域性银行进行监管，由此线上业务成为不少民营银行发力的重心。
比如，2020年7月发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第九条规定：地方法人银行开展互联网贷款业务，应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务，有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合中国银行保险监督管理委员会其他规定条件的除外。
2021年1月发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》第11条规定：地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。
在此背景下，多数民营银行线下业务增长有限，更倾向于互联网银行的“轻资产”模式，并不断提高数字化建设能力。北京中关村银行行长杨新军此前在谈及银行数字化转型时也表示，民营银行想发展、想获客，只能通过加大科技投入、借用外部合作等资源，通过产品、通过体验来服务客户。
杨新军还称，如今民营银行经过多年摸索，定位逐渐清晰，就是要向小微、零售转型，加大科技投入，打造线上化的运营模式。目前，民营银行的线上化业务占比都在大幅提高。据了解，北京中关村银行线上业务占比超过60%。
除了提高线上化建设能力外，还有业内人士提及，未来民营银行的发展将进一步分化。一位银行业资深从业者对记者称，民营银行发展将继续呈现出明显的差异化特征，部分银行将会继续沿着其比较优势，依托股东资源和能力，以金融科技为抓手，继续探索互联网银行的发展模式，成为局部市场的领先者。
众多专家表示，未来民营银行经营业务种类差异将更大，专注某个细分领域的民营银行会越来越多，这些都会由市场、由银行自身决定。
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