鑫昇供应链官网!    

如果要用电子商票,你应该了解这些

点击:1076 日期:2018-05-16

电子商业汇票(简称电子商票)是出票人以数据电文形式制作的,委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。2009年末国内第一笔电子商票诞生,推广以来,电子商票产生了一系列的积极效果,对提高支付结算效率、防范结算风险、发展商业票据业务和促进企业融资等方面发挥了很好的作用。

但是,电子商票业务的进一步发展仍然面临着社会认知度低、系统建设不完善等诸多问题和困难。下面笔者将从安徽省某商业银行的电子商票业务现状出发,比较电子商票的优势,深入分析当前电子商票营销中存在的问题,进一步提出推动业务营销的对策。
 
电子商票的优势比较
与传统的纸质商业汇票(简称“纸质商票”)相比,电子商票具有无法比拟的优势。以银行承兑汇票为例,主要体现在以下几个方面。

(一)打破流通与结算的行际壁垒。
传统的纸质商票是分行别的,一方面纸质票据的印制上显示不同的行别,如各行的纸质商票含有各家行自己的荧光反应标识,而且不同印制公司印制的商票其防伪暗记也是不同的;另一方面,各个商业银行承兑票据时的签章样式也是不同的,处理纸质商票的业务系统也各不一样,有的行实现了纸质商票的电子化处理,有的行纸质商票还停留在手工处理阶段,全国缺少一个跨行票据结算的处理系统。这些诸多因素,明显影响了纸质商票的背书、贴现以及结算的效率,也限制了纸质商票的发展。

电子商票伴随着人民银行电子商票系统的诞生而产生,没有行别的差异,没有区域的限制。电子商票以数据电文取代纸质凭证、以电子签名取代实体签章,是电子化票据,不是纸票的电子化,每一份电子商票均以一串30位字符为标识存储在电子商票系统中。电子商票系统的建成,对企业、商业银行、中央银行和票据市场的发展意义重大,促使票据业务从手工、传统的操作模式转换到网络操作的现代化模式。企业、银行可以借助电子商票系统完成票据的签发、承兑、背书、贴现、质押、保证、兑付、追索等一系列票据行为,足不出户即可完成票据的流转,不受时间、空间、行别的限制,大大简化了交易过程、缩短了资金在途时间,资金结算效率显著提高。

(二)成为流动性贷款的有效替代品。
纸质商票的付款期限最长为6个月,通常为个月或6个月,限额为1000万元,只在工作日内办理。电子商票,每周7×24小时都可办理,付款期限最长可达1年,限额扩大至10亿元。银行流动性贷款的期限最长为一年。电子商票一诞生,一年的最长期限,使其成为流动性贷款的有效替代品。而对于企业来说,票据融资和流动资金贷款相比,利率更低,手续办理更为简便。这些都为企业票据融资提供更大的操作空间,间接降低了融资成本。

(三)降低了与实物相关的票据风险和结算成本。
对企业来说,纸质商票的保管、传递、真伪鉴定都需要耗费大量的人力、物力成本,存在着很大的风险,而且纸质商票的流通都需要实现实物的空间转移,时间长、成本高、效率低。电子商票是存储在电子商票系统中的,不仅提供了纸质商票的所有功能,而且不存在保管、传递和假票问题,能有效防范纸质商票伪造、变造、克隆带来的票据纠纷和资金风险等。

对商业银行来说,电子商票降低了纸质票据业务的人工成本、票据印制成本和保管成本,规避了票据遗失风险,增强了业务的安全性,加快了结算速度,提升了银行的金融服务效率。仅委托收款一项,就无需再审核票据的规范性、无需提前三天邮寄票据。
 
(四)业务办理渠道的多样化。
纸质商票只能在商业银行的柜台渠道办理,也只能在对公业务开办的时间内办理。电子商票的办理渠道更加广泛,即可以通过商业银行的柜面,委托银行办理,也可以通过企业网银和银行服务高端客户的现金管理客户端等电子渠道客户自行发起业务,而且有的商业银行已经开始与第三方软件公司合作,将电子商票的业务直接嵌入企业客户的ERP系统,实现银企业务的无缝对接。此外,电子商票在技术上的优势,给未来结算产品的创新带来了巨大的空间。有的商业银行已经及时推出电子商票的票据池或混合票据池,开始了票据池和资金池对接的供应链金融的研究。

电子商票营销中存在的问题
(一)客户对电子商票的认知度不足。
电子商票尚处于推广初期,无论是大型企业,还是中小企业的财务人员,普遍对电子商票的特征和业务办理流程不了解,更不清楚电子商票具有的方便、快捷、高效的优势。而且纸质商票几十年的流通,也固化了很多经济主体的票据行为,改变起来有一定难度。更多企业高管、财务主管对电子商票的安全性、易用性和流通性还存在较多顾虑。一是对于电子商票的安全性存有疑虑。
电子商票没有实物形态,存放在系统中,业务实现方式是网络操作,没有实实在在的感觉,不能进行直观的账实核对。

二是对电子商票的流通缺乏信心。
质商票使用多年,交易流通渠道和贴现融资渠道均已成熟。有的客户相对上游客户没有议价能力,担心上游客户不接受,有的客户担心接收了,无法再背书转让,有的客户担心银行不对电子商票进行贴现等等因素,均影响了电子商票的流通。

三是认为电子商票的业务操作难度大。
电子商票的操作是在网上或是客户端上,多数需要客户独立操作完成,企业担心操作难度大、或是操作错误带来更大的不便,也影响了使用的积极性。

(二)银行营销电子商票业务的积极性不高。
各家商业银行均有电子商票的业务主管部门,但受到收入考核导向、新业务推广的复杂性等因素的影响,商业银行内部主管领导、经营行行长和客户经理对电子商票推广的积极性也不是很高。

一是银行客户经理的专业素质有待提高。多数银行从事营销的客户经理,也不是很了解电子商票,对电子商票的功能、优势及发展前景等认识不足,对系统的操作也不清楚,难以承担向客户拓展电子商票业务的职责。

二是推广需要付出很多的人力和物力成本。电子商票是一种同质化结算产品,任何一家商业银行对外宣传和培训,受益的是各家商业银行,对某个银行来说,付出与收益不完全对等。

三是票据介质改变并不增加新收入,还可能带来收入的降低。
目前银行办理商业汇票业务的收入主要是结算手续费收入、承诺费收入或贴现收入。结算手续费收入按金额的万分之五一次性收取,与期限没有关系,客户办理一笔一年期的电子商票,相当于原来办理2笔半年期的纸质商票,但银行的结算手续费少了一笔,收益减半。

(三)电子商票系统建设不完善。
人民银行虽然已提供了跨行的电子商票系统运行的平台,但各商业银行的行内系统仍需要自主研发,通过接口与人行的系统联接,完善仍需要一个过程。
一是银行主体的未全面参与,影响了电子商票的流通性。
目前中小商业银行尤其是农村信用社和部分城市商业银行,因自身科技力量和资源的限制,还尚未加入电子商票系统。

二是客户发起业务的电子平台仍需完善。
各家商业银行的企业网银或客户端的功能和界面设计差异较大,电子商票业务涉及的环节多、链条长,或多或少存在一些操作的问题,影响了业务办理的效率。

三是人行现有的系统还需要进一步优化。
线下清算的方式存在弊端,财务公司无法发起票款对付(DVP)业务;系统批量业务处理功能还不完善;纸质票据查询功能还不能满足实际需要等等。

(四)电子商票业务发展的相关配套法规制度滞后。
电子商票系统已经具有较多、较为完善的功能,电子商票的普及开展将成为必然趋势,但相关法规制度建设却滞后于业务发展,使得电子票据行为得不到有效的规范和保护。一是电子商票相关法律依据不足。

二是电子商票配套法律体系有待完善。电子商票的的签发、背书、转让、贴现、兑付等行为的法律效力如何确定,出现纠纷后电子形态的证据如何被法庭所接受等问题,是电子商票发展中迫切需要解决的问题。

三是商业银行的相关制度未及时跟进。多数商业银行未制定电子商票的业务操作规程和贴现利率,导致经营行业务办理无文可依。

(五)电子商票应用产生一些新问题。
介质的变化给电子商票带来了勃勃生机,但也产生一些纸质商票不具有的问题。
一是电子商票的安全性。虽然票据的真伪、保管、传递、诈骗等原有票据市场常见的风险将不复存在,但是电子商票面临的技术安全风险引人关注,如数据文件丢失、系统运行瘫痪、网络遭遇攻击,各种病毒入侵等。一旦系统出现问题,将会造成债权债务的灭失并波及企业外部交易对象。

二是票据权利人无法实现票据跨行的转移。
电子商票的收票按照票据权利人的账号和开户行进行接收。同一票据权利人可能在不同的商业银行开户,一旦接收电子商票,票据权利人就不能随意地向他行的另一账户进行转移,导致某些业务无法办理。如,某客户在A行收票,因B行的贴现利率更低,该客户无法将A行收到的票转到B行的账户下。

三是承兑业务的审批流程仍是手工传递纸质材料,体现不了出票的便捷性。